Обязательное и добровольное страхование: особенности, принципы и формы. Обязательное страхование: особенности, виды, порядок К обязательному государственному страхованию относят

Обязательное страхование - это такая форма страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществиться в силу веления государства независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.

Обязательное страхование - это форма страхования, осуществление которой возложена на страхователя законом и осуществляется посредством заключения договора страхования страхователем со страховщиком. Обязательное страхование страхователь осуществляет за свой счет.

Обязательное страхование возникает при наличии одного из следующих условий:
- добровольное страхование подобных рисков коммерчески невыгодно страховщикам;
- добровольное страхование слишком дорого для страхователя;
- сам страхователь недооценивает серьезность таких рисков.
Но в то же самое время должна существовать объективная общественная потребность в защите от подобных рисков. В этом случае государство и принимает закон об обязательном страховании.

Инициатива осуществления обязательного страхования принадлежит государству, поэтому такое страхование всегда носит социальный оттенок и выражает заботу государства либо по поводу определенного слоя граждан (например, страхование пассажиров воздушного и железнодорожного транспорта, где риск причинения вреда наиболее велик), либо по поводу определенного имущества (например, страхование жилых строений, принадлежащих гражданам и т.п.). Другими словами, обязательное страхование означает установление страховой защиты объектов, имеющих значение для всего общества.

ПРИНЦИПЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существуют следующие принципы обязательного страхования:
1. Самый главный принцип - принцип обязательности. Страхование является обязательным в силу Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Важным принципом обязательного страхования является принцип сплошного охвата. Он заключается в том, что страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов этой формой страхования, для чего должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию.
3. Другим важным принципом является принцип автоматичности, то есть автоматический характер распространения обязательного страхования. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними, после чего наступает автоматическое обязательство страхователя увеличивать страховые взносы по условиям и в сроки, установленные законодательством.
4. Также важным принципом обязательного страхования является принцип бессрочности. Он заключается в том, что страхование действует до тех пор, пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом.
5. Существует также принцип действия независимости внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил взносы, то их взимают с него через суд. Если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени).
6. Принцип нормирования страхового обеспечения. Обязательное страхование в своем договоре указывает нормированную сумму страхового обеспечения в размере определенного процента от имущественной оценки. Или это может быть фиксируемая сумма, которая прописана в страховом законодательстве для определенных объектов страхования.

ПРИЗНАКИ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Массовость - вовлечение в страхование значительного количества застрахованных лиц.
2. Всеобщность - все лица, подпадающие под категорию страхователя или застрахованного лица, должны выступить в этом качестве.
3. Всеобъемлемость - все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы.
4. Широта охвата - достижение большого количества объектов страхования.
5. Доступность - должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволит страхователю осуществлять страхование без особых хлопот и затруднений.
6. Унифицированность - порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется.
7. Экономичность - учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, величина страховых премий устанавливается в возможно минимальном размере.

К юридическим признакам обязательного страхования относятся:
1. Страхование является установлением государства.
2. Обязательное страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму федерального закона.
3. Условия страхования в большей своей части определяются нормативными правовыми актам, а не договором, как это свойственно добровольному страхованию.
4. Обязательное страхование носит принудительный характер - страхователь должен осуществить страхование вне зависимости от того, хочет он этого или нет.
5. Страхование сопровождается установлением особой защиты интересов как лиц, которые должны быть застрахованы, так и лиц, которые выступают в качестве выгодоприобретателей.
6. Уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную ответственность.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования. Исключение из этого правила составляет государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.

Страхователем по договору обязательного страхования выступает лицо, на которое возложена обязанность такого страхования.

ВИДЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ

Существует несколько видов обязательного страхования, каждый из которых помогает организовать определенную сферу социальной жизни граждан:
- медицинское страхование;
- социальное страхование;
- пенсионное страхование;
- имущественное страхование;
- страхование автогражданской ответственности;
- страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;
- страхование пассажиров.

Медицинское страхование - это самый распространённый вид обязательного страхования. Полис ОМС имеют почти все жители страны, он предоставляет широкие гарантии в сфере оказания медицинских услуг.

Цель обязательного медицинского страхования – обеспечить незамедлительное оказание врачебной помощи за счет накопительных средств фонда. Деньги в медицинский фонд переводят работодатели в виде отчисления в размере 3,6% от единого социального налога.

Для получения полиса медицинской страховки необходимо обратиться в Территориальный фонд ОМС, адрес которого можно узнать в ближайшей поликлинике. При переезде из одного субъекта федерации в другой необходимо сдать старый полис, а затем получить новый.

Однако на оказание медицинской помощи вы имеете право в любом уголке России, поэтому, уезжая в командировку или на отдых, обязательно берите с собой полис.

Не все медицинские услуги оказываются бесплатно, так, профилактические, санитарно-курортные, косметологические и другие услуги, осуществляемые по личной инициативе граждан, производятся на коммерческой основе.

К обязательному социальному страхованию относится два вида страхования:
- социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
- социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Обязательное пенсионное страхование разрабатывается государством с целью денежной компенсации работающему населению по выходу на трудовую пенсию. Пенсия каждого гражданина РФ накапливается в результате пенсионных отчислений. За счет страховых отчислений с места работы создаются начисления, которые служат накопительным фондом в течение всей трудовой деятельности работника. При этом размер пенсионного накопления, независимо от отчислений, можно самостоятельно увеличивать. Это становится возможным благодаря добровольному инвестированию собственной накопительной части в Федеральном фонде пенсионного страхования.

Каждому застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, которое подтверждает регистрацию застрахованного в системе государственного пенсионного страхования РФ.

Видом обязательного имущественного страхования является страхование вкладов физических лиц в банках РФ, которое регулируется Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Цели Закона - защита прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепление доверия к банковской системе РФ и стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ.

ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности. Об этом виде обязательного страхования знают все автовладельцы. Он гарантирует возмещение вреда здоровью, жизни или имуществу в случае ДТП. Страхование автогражданской ответственности не поможет в случае угона автомобиля, а также его повреждения. Для высоких выплат и расширенного страхового пакета придётся оформлять КАСКО, которое стоит недешево.

Обязательное страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта, к которым относятся:
- рудники;
- шахты;
- металлургические заводы;
- химические цеха;
- заводы по производству взрывчатых веществ;
- АЭС;
- нефтедобывающие платформы;
- склады ГСМ;
- мукомольные фабрики;
- другие предприятия с возможностью возникновения угрозы для жизни.

Утечка аммиака, взрыв на атомной станции, обвал в шахте, возгорание на заправочной станции – всё это аварии на опасных объектах. При возникновении аварии на опасном объекте все пострадавшие люди получают страховые выплаты в увеличенном размере.

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Этот вид обязательного страхования не распространяется на такой тип транспорта, как такси.

В связи с нарушениями перевозчиками интересов граждан и отсутствием гарантий получения выплат 01 января 2013 года вступил в силу "ОСГОП-Закон" № 67 (Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков). Максимальной выплатой является 2 млн. рублей, в случае гибели пассажира к ней прибавляется еще 25 тысяч рублей на похороны.

Однако с принятием закона ситуация мало изменилась, так как перевозчики в сговоре со страховыми компаниями всячески увиливают от выполнения своих обязанностей.

Чтобы получить выплату при возникновении чрезвычайного происшествия, нужно будет обратиться к страховщику с билетом и страховым чеком. Поэтому не выбрасывайте билет и страховку до прибытия в пункт назначения. Страховка действует только на время поездки.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственное страхование. К субъектам этого вида страхования относятся:
- военнослужащие;
- граждане, призванные на военные сборы;
- лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ;
- сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы;
- сотрудники федеральных органов налоговой полиции;
- сотрудники, военнослужащие и работники Государственной противопожарной службы.

Законодательная база

Существует ряд законодательных актов, вменяющих обязательное государственное страхование для отдельных категорий лиц. Например, к таким основным законам РФ относятся:
Федеральный закон № 3132-I статья 20 «О статусе судей в Российской Федерации», по которому подлежит обязательному государственному страхованию имущество, здоровье и жизнь судьи на общую сумму заработной платы за последние пятнадцать лет.
Федеральный закон № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов» гласит, что обязательному страхованию подлежат иные категории лиц, такие как: следователи, прокуроры, лица, проводящие дознания и другие; Федеральный закон N 3-ФЗ "О статусе члена Совета Федерации и статусе депутата Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации".
Федеральный закон № 5-ФЗ статья 22 «О внешней разведке», по которому подлежит страхованию весь кадровый состав органов внешней разведки в размере ста восьмидесяти должностных окладов (окладов денежного содержания); страхователем выступает орган внешней разведки Российской Федерации под патронатом Президента РФ.
Федеральный закон № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих.
Федеральный закон N 403-ФЗ "О Следственном комитете Российской Федерации"
Прочие законодательные акты.

Ответственность за нарушение правил об обязательном страховании

Если выяснится, что обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу которого оно должно было произведено, вправе в судебном порядке потребовать от лица, на которое возложено обязанность страхования, его осуществление.

При неосуществлении обязательного страхования лицом, на которое возложена обязанность страхования или если заключен договор страхования, но условия его нарушают интересы выгодоприобретателя, то в случае наступления страхового случая, лицо несет ответственность перед выгодоприобретателем в тех размерах, которые были бы установлены при надлежащем страховании.

Суммы, сбереженные лицом при ненадлежащем страховании, взыскиваются в доход государства с начислением процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Обязательное страхование социальных и имущественных интересов – одна из черт социального государства, и возникло оно еще в позапрошлом веке в стране, считающейся лидером по степени развития социальной защищенности населения – Германии. Этот инструмент существует для того, чтобы у людей была подушка безопасности при возникновении обстоятельств, с которыми обычно сталкивается каждый.

Нужен он не только для защиты отдельного индивидуума, так и всего общества в целом – например, не имеющий возможности излечить заразное заболевание бесплатно представляет угрозу для других, а страхование гражданской ответственности защищает здоровье и имущество от действий нерадивых водителей.

Государству небезразлично состояние его граждан, потому что если подавляющее их большинство будет находиться в неблагоприятном положении, оно просто не сможет функционировать. По этой причине обязательное страхование в той или иной форме существует в любом развитом государстве.

Рассмотрим виды обязательного страхования:

обязательное медицинское страхование;
обязательное социальное страхование;
страхование при перевозке пассажиров наземным, воздушным или водным путем;
страхование военнослужащих и государственных служащих;
обязательное страхование автогражданской ответственности;
страхование гражданской ответственности собственника опасного объекта.

Обязательное медицинское страхование

Сколько бы ни велось дискуссий о бесполезности и качестве оказываемой по нему медицинской помощи, трудно представить себе более необходимого явления. Оговоримся, что речь не идет об экстренной медицинской помощи, в Российской Федерации ее имеет право получить каждый вне зависимости от наличия или отсутствия договора обязательного медстрахования.

Полис ОМС же гарантирует оказание медицинских услуг бесплатно в рамках страховой программы. Поэтому те, кто возмущается, что какая-то услуга врача не предоставляется бесплатно, просто не осознают механизма и смысла этого вида страхования. Цель – предоставить широкие возможности для обращения в медицинские учреждения для лечения всему населению. Однако широкие – не значит все, обеспечить абсолютно все виды медикаментозной и клинической терапии не способен ни один бюджет мира. Российская система обязательного медицинского страхования, как бы она не подвергалась критике, на самом деле предоставляет пациентам довольно широкие возможности, причем вне зависимости от их статуса.

Иногда пользователи медицинских услуг по ОМС возмущаются, что если они хотят более качественные расходные материалы, например, тонкие шприцы, более дорогие и мягкие бинты, тонкие катетеры, им приходится платить. Однако они не задумываются о том, что в настоящее время государственные медицинские учреждения вынуждены закупать все это в рамках выделенного им бюджета и в соответствии с законодательством о закупках. Соответственно, им приходится использовать то, что есть, а у пациента есть выбор: использовать то, что предлагают, бесплатно, или доплатить за более комфортные условия.

Обязательное медицинское страхование предполагает, что у каждого есть возможность получить помощь в наиболее распространенных ситуациях, которые предусмотрены программой, а не в любом случае и на любых условиях. Обычно те, кто имеет возможность сравнить качество и объем получаемого по ОМС лечения с теми же характеристиками многих европейских стран, больше эту систему не критикуют.

Обязательное социальное страхование

Этот вид страхования – «подушка безопасности» на случай, если меняется финансовое и/или социальное положение, в том числе по обстоятельствам, на которые повлиять нельзя.

Виды обязательного социального страхования:

обязательное пенсионное страхование;
страхование от несчастных случаев;
страхование от потери работы;
страхование временной или постоянной нетрудоспособности;
страхование, связанное со смертью гражданина.

В широком смысле сюда можно отнести все виды обязательного страхования, этот момент не принципиален, в данном случае значение имеет сама суть явления.

Призвано обеспечить гражданам средства к существованию в старости. Вокруг существующей в настоящее время системы также ведутся дискуссии, однако о полной отмене этого вида защиты речи не идет. Граждане могут выбирать, где и каким образом будут храниться и аккумулироваться их пенсионные накопления.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев и профессиональных заболеваний необходимо на случай, если в процессе выполнения человеком профессиональных обязанностей происходит нечто такое, в результате чего он какой-то срок не может продолжать делать свою работу или не может больше трудиться вовсе. Если такое произойдет, пострадавший будет иметь право получать пособие, которое в какой-то мере компенсирует ему понесенные потери. Однако этот вид страхования применяется только к происшествиям на рабочем месте в рабочее время. Если человек получил тяжелую травму на производстве, его лечение и реабилитация будут осуществляться не только по ОМС, но и из выплат страховки от несчастных случаев.

Страхование от потери работы означает, что если человек теряет рабочее место по не зависящим от него обстоятельствам, например, по сокращению, ему будет выплачена определенная сумма и, если к моменту окончания работы он не найдет нового места, он может официально зарегистрировать свой статус безработного и получить очень небольшую, но помощь. На практике этим мало кто пользуется, но тем не менее такой механизм существует.

Не стоит путать обязательное страхование от добровольного – добровольно можно застраховаться и на другие случаи; а также добровольно-принудительного страхования, когда банк обязывает клиента, заключающего кредитный договор, застраховаться в том числе и от потери работы.

Страхование временной нетрудоспособности означает, что работающий по трудовому договору имеет право на оплату по так называемому больничному листу.

Обязанность работодателя выплачивать деньги по листам нетрудоспособности и сохранять рабочее место за женщиной, находящейся в отпуске по уходу за ребенком, на деле работает против самой уязвимой категории граждан – молодым женщинам, которые в ближайшее время могут родить ребенка или уже его родили. Как правило, работодатели стараются либо отказать им в приеме на работу, либо не оформляют их официально, чтобы избежать предоставления им полагающихся по закону гарантий.
Однако многим все же удается успешно пользоваться этим механизмом социальной защиты, и необходимость его наличия вряд ли вызывает вопросы.

Страхование военных и государственных служащих связано с особыми условиями их работы, которые подразумевают повышенную опасность получения травмы или смерти.

По случаю потери кормильца имеют права нетрудоспособные члены его семьи, которые находились на его обеспечении. Одному из родителей или мужу/жене умершего эта пенсия назначается вне зависимости от того, оказывал он им материальную помощь или нет.

Страхование при перевозке пассажиров наземным, воздушным или водным путем

Индивидуальные предприниматели, чья деятельность связана с перевозкой пассажиров (за исключением легкового такси и метрополитена), обязаны страховать риск причинения вреда жизни и здоровью пассажиров. Отсутствие такой страховки карается штрафом и наложение на перевозчика обязанности самостоятельно выплачивать страховые суммы всем пострадавшим. Информацию о страховом договоре перевозчик обязан размещать так, чтобы она была доступна для тех, кто пользуется его услугами. Если это не было сделано, предприниматель опять рискует заплатить штраф.

Обязательное страхование гражданской ответственности

Садясь за руль, каждый рискует попасть в дорожно-транспортное происшествие с любым исходом или сам стать его виновником. Если такое произойдет, страховка по , ограниченная максимумом в 160 тысяч рублей, может оплатить лечение пострадавшего и ремонт транспортного средства. Если до того, как обязанность обязательного страхования была утверждена законом, ее введение вызывало активный протест автомобилистов, то теперь становится ясно, что зачастую одним обязательным страхованием покрыть все потери не удается и есть реальная необходимость достраховаться добровольно.

Страхование ответственности собственника опасного объекта

Причинение вреда в процессе эксплуатации опасного объекта – более чем реальный риск, и гражданское законодательство обязывает собственников строений учитывать эту опасность. Понятие таких объектов и их классификация исчерпывающе даны в соответствующем законе. Если организация обладает подобными признаками, она должна пройти идентификацию и получить данный статус, если является таковой, и заключить соответствующий договор.

Таким образом, следует отличать обязательное страхование от добровольного и тех случаев, когда оно является обязательным не в силу того, что легитимно установлено таковым, а потому, что оно является необходимым условием для совершения какого-либо действия, например, для получения кредита. Механизм обязательного страхования рисков очень важен для построения грамотной социальной политики, но нуждается в постоянной корректировке с учетом меняющихся реалий.

Страхование давно и плотно вошло в нашу жизнь. У каждого есть полис ОМС, у имеющих автомобили - ОСАГО. Если вы внесли вклад в банк, то он уже будет застрахован, а если полетите на самолете, поедете на поезде, то транспортная компания "добровольно-принудительно" оформит вам страховку. Все более распространенным становится страхование жизни, здоровья, имущества. Все, что мы перечислили, подразделяется на две большие группы - обязательное и добровольное страхование. Поговорим в этом материале подробно как об этой классификации, так и о страховании в целом.

Понятие "страхование"

Страхованием называют весь комплекс страховой деятельности (первичное страхование, перестрахование, взаимострахование, сострахование), который направлен на страховую защиту.

Более емкое определение: отношения, которые устанавливаются между страховщиком и страхователем для защиты имущества и частных, и юридических лиц (имеются в виду только застрахованные) при наступлении страхового случая в счет специальных денежных фондов. Они формируются из отчисляемых страхователями премий или взносов.

Выделяются две формы страхования - обязательная и добровольная. О них мы поговорим далее, а пока рассмотрим классификацию видов этого явления.

Виды страхования

Насчет классификации видов нет единого мнения. В подавляющей части государств выделяется только страхование жизни и то, что с ним не связано. ГК РФ прописывает имущественное и личное. Некоторые теоретики повторяют свою классификацию за законом, другие выделяют три ветви - ответственности, личное и имущественное, а третьи высказываются, что видов страхования уже четыре - имущественное, рисков, личное и ответственности.

Рассмотрим самую распространенную классификацию:

Страхование ответственности . Касается случаев, когда страхователь должен возместить вред, причиненный им иному лицу. Сюда включается гражданская ответственность перевозчика, владельцев ТС (транспортных средств), предприятий, на которых наблюдается повышенный уровень опасности, профессиональная ответственность, ответственность за неисполнение взятых на себя обязательств.
Имущественное страхование . Включаются отношения, связанные с распоряжением, владением и пользованием имуществом. Это страхование финансовых и предпринимательских рисков, имущества граждан, организаций, предприятий, транспорта. Некоторые классификации прибавляют в эту группу и страхование ответственности.
Личное страхование . Сюда включается все, связанное с трудоспособностью, пенсионным обеспечением, жизнью и здоровьем застрахованного. В частности, страхование жизни, от несчастных случаев, заболеваний и медицинское.

Все перечисленное, в свою очередь, разбивается на обязательное и добровольное медицинское страхование.

Обязательное страхование

ОС - это предписание законодательства государства для страховщиков, принуждающее их вносить страховые платежи. Оно распространяется на те объекты и случаи, когда уровень возмещения вреда затрагивает не только конкретное лицо, но и ряд общественных интересов. Обособленно стоит обязательное государственное страхование, осуществляемое за счет госбюджета или иных источников.

Главное отличие договора обязательного от добровольного страхования в том, что от первого гражданин не может отказаться. При этом лично он оформляет только полис ОМС и ОСАГО (при наличии авто), вся другая страховая защита работает автоматически.

Положения об обязательных страховых полисах можно прочесть в ст. 927 ГК РФ. Согласно им, страховщик несет обязанность застраховывать определенные объекты, а застрахованный - вносить причитающиеся платежи. В законе о добровольном и обязательном страховании предусмотрены:

список объектов, которые обязательно должны быть застрахованы;
нормы страхового обеспечения;
тарифные ставки, их дифференциация;
объем ответственности;
права и обязанности двух сторон - страхуемого и страховщика;
периодичность внесения платежей.

ОС: виды страхования

Обязательное и добровольное страхование внутри себя насчитывают ряд более мелких разновидностей.

Итак, к продиктованному законом относится страхование:

Военнослужащих.
Пассажиров.
СРО (саморегулируемых организаций).
ОПО (опасных производственных объектов)
Автогражданское.
Ответственности некоторых специалистов при осуществлении профессиональной деятельности.
Медицинское (страхование обязательное и добровольное).
Банковских вкладов.

Принципы обязательной формы страхования

Для обязательного страхования характерны пять принципов:

Обязательность . Диктуется соответствующим законодательным актом.
Сплошной охват населения . Для этого происходит регистрация застрахованных, устанавливаются определенные сроки внесения страховых премий.
Независимость от внесения оплаты . Если застрахованное лицо не внесло полагающийся платеж, обязательное страхование не перестает действовать. Страховая премия будет взыскана в судебном порядке с начислением пени за просрочку.
Бессрочность. Страховой период заканчивается только с гибелью страхователя либо его имущества.
Фиксированный показатель страхового покрытия. Стоимость возмещения - это либо абсолютная величина, либо какой-то четкий процент от внесенных страховых сумм.

Добровольное страхование

Второй вид страхования осуществляется исключительно на добровольных началах. Закон определяет для него только общие положения, а конкретные условия устанавливает уже страховщик. Надо отметить, что добровольность здесь - прерогатива страхователя, т.к. брокер не может отказать в заключении договора своему клиенту.

Для ДС (добровольного страхования) характерно предъявление некоторых требований, которым страхователь должен соответствовать для получения полиса. Последний всегда выдается только на определенный срок. Продлить полис можно путем заключения повторного договора. Иногда действует и автопродление. Невыплата страховой премии в обозначенный период ведет к прекращению действия договора о ДС.

Разновидности ДС

Не все типы страховых договоров можно четко разделить. Например, социальное страхование - добровольное и обязательное, как и медицинское, одно из его разновидностей. А вот конкретно к ДС относится следующее:

Страхование жизни - выплата близким страхователя определенных сумм после его смерти.
Пенсионное - предлагает гражданину накопить определенные суммы для своей будущей пенсии.
От несчастных происшествий - потери трудоспособности, болезни, травмы, получения инвалидности.
Жилья - квартир, комнат, частных домов, дач.
Животных - характерно для владельцев дорогостоящих питомцев и скота. В случае травмы или болезни любимца выплачивается компенсация.
Ипотечное - защищает выплачивающих ипотеку от неприятных обстоятельств.
КАСКО - компенсация в случае любого ДТП, угона, пожара и иной беды, которая может приключиться с автомобилем.
ДМС - медицинское страхование, частично или полностью компенсирующее затраты на лечение.

Принципы ДС

Принципы обязательного и добровольного страхования расхожи. ДС характеризует:

Добровольность . Как мы упоминали, она касается только страхователя, а не фирмы-страховщика.
Выборочный охват . Не все граждане считают нужным заключить договор добровольного страхования. Кроме того, страховые компании и сами накладывают ограничения для страхователей - возраст, состояние здоровья, аварийность имущества и проч.
Срочность . Договор ДС всегда имеет определенный период действия.
Зависимость от уплаты взносов . Соглашение о страховании аннулируется, если страхователь перестал вносить страховые премии.
Скользящий размер страхового покрытия . Размер страховой суммы устанавливается в договоре результатом соглашения страховщика и страхователя.

Обязательное и добровольное страхование хоть и перекликаются между собой, но имеют много принципиальных отличий. Кроме того, один и тот же вид страхования может быть и ОС, и ДС.

Страхование (в собственном смысле) в зависимости от объекта страхования подразделяется на две основные отрасли - имущественное и личное. В законодательстве выделяются следующие основные виды страхования: страхование имущества, личное страхование, страхование юридической ответственности и, наконец, предпринимательского риска. Кроме того, особо выделяются специальные виды страхования: пенсионное, медицинское, морское, вкладов и иностранных инвестиций от некоммерческих рисков.

Объектами имущественного страхования могут выступать имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
осуществлением предпринимательской деятельности, т. е. страхование предпринимательских рисков (ст. 929, 931, 932 ГК РФ, п. 2 ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Объектом личного страхования выступают личные блага гражданина, связанные с его жизнью, здоровьем, трудоспособностью (п. 1 ст. 4 указанного Закона). На страхование некоторых интересов государством наложен запрет (например, противоправных, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников).

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3), как и ГК РФ (ст. 927), предусматривает две формы страхования: добровольную и обязательную. Первая осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования в соответствии с ГК РФ. Вопросы, касающиеся порядка формирования и использования резерва предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, регулируются нормами финансового права (см. Примерное положение о резерве предупредительных мероприятий по добровольным видам страхования, утвержденное Росстрахнадзором 18 января 1995 г.).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. По каждому конкретному виду обязательного страхования должен быть принят федеральный закон, содержащий установленные законом элементы, в том числе: субъекты; объекты, подлежащие страхованию; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения и др.

Обязательное страхование может выступать в виде:

обязательно государственного страхования, осуществляемого за счет средств бюджета,
обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей.

Среди характерных черт правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяющих отнести их к кругу финансовых правоотношений, можно назвать следующие:

во-первых, установление государством видов, порядка и уcловий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного надзора в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений;
во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода.

Обязательное страхование подразделяется на обязательное государственное, обязательное (негосударственное) страхование. В первом случае страховые взносы уплачиваются за счет средств соответствующего бюджета (либо внебюджетных фондов), во втором - за счет средств страхователя либо иных лиц.

Обязательное (негосударственное) страхование, в свою очередь, может быть имущественным и личным, а также платным и бесплатным.

К основным видам обязательного и обязательного государственного страхования относится следующее.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное на территории Российской Федерации с 1 января 2004 г. Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1. Осуществляется за счет средств владельцев транспортных средств. Страховая сумма составляет 400 тыс. руб., в том числе 240 тыс. руб. - на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших и не более 160 тыс. руб. - на одного потерпевшего. В части возмещения вреда, причиненного имуществу, - соответственно 160 тыс. руб. и не более 120 тыс. руб. (при причинении вреда имуществу одного потерпевшего). Государство регулирует страховые тарифы по данному виду страхования.
Разновидностью обязательного страхования имущества является противопожарное страхование имущества, находящегося в ведении, пользовании либо распоряжении предприятий (в том числе иностранных юридических лиц), осуществляющих на территории России предпринимательскую деятельность, за счет средств названных предприятий (ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности»).
Основным видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в редакции от 22 июля 1998 г.)2. За счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета. Сумма страхового платежа включается в стоимость билета (путевки). Страховая сумма установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда на дату приобретения проездных документов. В некоторых случаях предусмотрено бесплатное обязательное страхование. Например, обязательному страхованию за счет средств соответствующего предприятия (объединения) на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с осуществлением сыскных и охранных действий подлежат граждане, занимающиеся частной детективной и охранной деятельностью, работающие по найму (ст. 19 Закона РФ от 11 марта 1992 г. «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации»).

Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся:

страхование определенных видов деятельности, предусмотренное в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя: например, нотариусы, занимающиеся частной практикой, таможенный брокер, таможенный перевозчик (ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате; ст. 95, 140 ТК РФ);
обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц" например обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции (ст. 8 Закона РФ от 9 июня 1993 г. «О донорстве крови и ее компонентов»);
обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества: например, при временном вывозе культурных ценностей государственными музеями и т. п. (ст. 30 Закона РФ от 15 апреля 1993 г. «О вывозе и ввозе культурных ценностей»).

Законодательством предусмотрено обязательное как личное, так и имущественное государственное страхование. Перечень случаев обязательного личного страхования более широк по сравнению с обязательным имущественным страхованием. Обязательное государственное страхование, помимо общей классификации на личное и имущественное, можно подразделить на:

установленное для лиц, находящихся на госслужбе (см. ст. 15 Федерального закона от 31 июля 1995 г. «Об основах государственной службы»3 (действует до вступления в силу 1 февраля 2005 г. Федерального закона от 27 июля 2004 г. «О государственной гражданской службе Российской Федерации»4) и Федеральный закон от 28 марта 1998 г. «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»);
установленное для лиц, пострадавших отрадиационных аварии на объектах гражданского и военного назначения, от экологических и иных чрезвычайных катастроф (см. ст. 28 Закона РФ от 15 мая 1991 г. «О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС»);
установленное для лиц, занятых медицинскими и иными научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, а также лиц, занятых проведением разнообразных спасательных работ (ст. 22 Закона РФ от 2 июля "1992 г. «О психиатрической помощи и гарантиях прав граждан при ее оказании»).

Все названные виды обязательного страхования (в том числе и государственного) проводятся вне зависимости от соглашения сторон (страховщика и страхователя) на условиях, установленных государством. Значение обязательного страхования заключается в том, что оно дает возможность оказания существенной материальной помощи при сравнительно небольших по размеру страховых взносах, что становится возможным только при максимально широком круге лиц, участвующих в правоотношениях по обязательному страхованию и, кроме того, гарантирует использование части страховых взносов на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Виды обязательного страхования

1. Обязательное медицинское страхование

ОМС представляет собой систему государственных гарантий в области предоставления медицинской помощи гражданам, обеспечиваемых за счет страховых взносов юридических лиц, граждан и платежей из бюджетов в порядке и размерах, установленных законодательством Российской Федерации.

При обращении за медицинской помощью в рамках программы обязательного медицинского страхования гражданин имеет статус выгодоприобретателя по договору обязательного медицинского страхования, заключенному между страховой организацией (страховщиком)и работодателем гражданина (страхователем).

2. Обязательное социальное страхование

Обязательное социальное страхование проводится с целью защиты работающих граждан от возможного изменения материального или социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Кроме того, данный вид страхования может распространяться на иные категории граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных социальных страховых рисков. В настоящее время обязательное социальное страхование осуществляет специальный государственный внебюджетный Фонд социального страхования.

3. Обязательное государственное страхование военнослужащих и госслужащих

Объектами данного вида страхования являются жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц (граждане, призванные на военные сборы, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудники федеральных органов налоговой полиции и других государственных органов). Страховщиками, которые выбираются на конкурсной основе каждым из федеральных министерств и органов власти, могут быть страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования и заключившие со страхователями договоры обязательного государственного страхования. 11 Гражданский кодекс РФ. II ч. ФЗ от 23 января 1996 г. в ред. ФЗ от 18 июля 2005 г гл. 48, ст. 935 // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 108-109.

4. Обязательное личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев распространяется на пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки или полета. Оно осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными и транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками.

5. Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта

Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

6. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Целью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является предоставление гарантий возмещения вреда, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия жизни и здоровью граждан, а также их имуществу. Все владельцы автотранспортных средств, начиная с 01.07.2003 года должны будут страховать свою ответственность перед третьими лицами. 11 Донин В.М. Обязательное медицинское страхование в Российской Федерации с различных точек зрения // В.М. Донин, О.С. Маркова. Менеджер здравоохранения. -2007. - № 7. С.13-15.

Виды не обязательного страхования

Следующие виды формально не являются обязательными, но заключение соответствующих договоров является необходимым условием профессиональной деятельности страхователей:

- страхование ответственности при проведении строительно-монтажных работ

Наличие справки страховой компании о страховании ответственности является обязательным условием при выдаче лицензии на проведение строительно-монтажных работ;

- страхование ответственности на фондовом рынке

Наличие договора страхования ответственности, заключенного депозитариями, совмещающими депозитарную деятельность на рынке ценных бумаг, в пользу третьих лиц, является обязательным условием лицензирования депозитариев. Регистраторы также могут заключить договор страхования ответственности, но стимулы это делать у них чисто экономические.

Помимо указанных видов, на территории Российской Федерации риэлторам и нотариусам для получения лицензии на осуществление профессиональной деятельности необходимо иметь справку страховой компании о страховании ответственности.